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资产配置应该怎样做？给家庭稳稳的幸福

别中了“假”分散投资的毒，这有一份真正的资产配置方案。

最近流传着一个笑话，说是学习了理财课程，知道不要把鸡蛋放在同一个篮子里，分散投资了十几只股票基金，结果发现篮子都在一辆车上，赶上大盘暴跌赔成狗。于是发明了新词——沼泽底，意思是看着到底了，但脚下却是沼泽，陷进去呼救都来不及。

自嘲的段子就讲到这儿吧。难道分散投资都是瞎扯的，真遇上市场不好根本没办法？

其实是对分散的理解有误。

分散投资并不是把钱投到不同的资产就可以了，比如选一百家P2P肯定不是分散。同样是顺周期的资产也不算分散。比如股市吧，就对资金面很敏感，当前的局面很难开启牛市。

所以即使类型不同，但如果涨跌趋势大体相同的资产，也不算分散投资哦。

为了保障生活的稳定，家庭应该怎样进行资产配置，达到分散投资，稳健收益的效果呢？

理论家曾总结出一套适用于家庭的投资守则——标准普尔家庭资产现象限图。

1. 10%要花的钱——用于短期消费

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱。

一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。放在货币基金中就可以，现在货基每日快速赎回都限制在1万元，可以适当多买几只有快赎功能的货基，以备不时之需。

这个账户保障家庭短期开销，日常生活、置装美容、旅游、孩子兴趣班等。

最容易出现的问题是占比过高，很多时候因为开销实在太多，而没有钱为其他账户准备。

2. 20%保命的钱——用于意外、重疾保障

第二个账户属于杠杆账户，也就是保命的钱。

一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

这个账户一定要专款专用，保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命。主要是意外伤害和重疾险，因为只有保险才能以小博大，可以用200元换10万元，平时不占用太多钱，需要时又有大笔的钱应对。

这个账户能保障家庭不会为了急用钱而卖房卖车，股票低价套现，到处借钱，上网捐助，没有这个账户家庭资产随时面临着风险，所以叫保命的钱。

3. 30%生钱的钱——用于投资获取收益

第三个和账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。

这个账户为家庭创造高收益，需要用最擅长的方式为家庭赚钱。

因为投资是有风险的，赚得了也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命打击，所以关键在合理占比，只有这样才能从容抉择。

这个账户最大的问题是偏向性，有些家庭第一年买股票占30%资金，赚了很多钱，结果第二年就用90%的钱去买股票了。投资能力需要长期实践来证明，尤其要经历完整的牛熊周期才能说自己是否可以做到稳健投资。

4. 40%保本升值的钱——用于养老、子女教育

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。

一般占家庭资产的40%，有保障家庭成员的养老金、子女教育金，需要提前准备。

这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并尽力做到低于通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但要长期稳定。

这个账户最重要的是专属性：

(1) 不能随意取出使用。

(2) 每年或每月有固定的钱存入账户，才能保证积少成多。

(3) 要收法律保护，与企业资产相隔离，不可用于抵债。

家庭资产象限图的核心是投资的平衡配置。四个账户就好比桌子的四条腿，少任何一个都有倒下的危险。因此，在家庭做投资决策的时候应该按照固定合理的比例进行规划和分配，才能保持家庭资产的长期稳健增长。

上班族如何配置美元资产

每到人民币贬值都会有人问，我们要不要配置一些美元资产，普通人可以怎样配置？

配置美元资产并不是普通人投资的必选项。因为美元资产有两个问题，如果是低风险的资产收益会非常低，远不如国内的人民币投资，汇率赚到的钱如果不能抵消收益的差距，其实就白忙了。

如果配置预期收益高的美元资产，则面临的风险比较大，不适合稳健型的投资者，有可能汇率上赚钱了，但投资本身又赔了。需要有一定投资经验和风险承受能力才行。

不过从长期来看，我们知道美元资产种类和配置途径是很有必要的。以全球化的视野进行投资早就是大趋势，毕竟东方不亮西方亮，撇去汇率因素在不同资本市场中赚钱的机会也更多。

几种适合普通人的美元资产：

1. 国内美元理财产品。

我们在银行换汇之后可以在银行购买美元理财产品。优点是稳定低风险，缺点是收益低，年化收益率一般在2%以下。目前人民币的银行理财中低风险产品的年化收益在5%左右，当人民币贬值预期超过3%每年时才有意义，而且受到个人换汇额度的限制。

2. QDII基金。

QDII基金是通过合格境内投资机构投资海外资产的基金，大部分都是投向美国市场。投资QDII基金的好处是不用换汇，也不占用个人购汇额度，并且可以投资的标的非常丰富，从债券、股票、房地产基金、原油，可以根据资本市场的趋势选择合适的投资。缺点就是风险高，适合有经验，并且能够承受本金损失的投资者。如果仅仅是对冲汇率波动，就不建议了。

上图是2018年上半年业绩排名最好的20只QDII基金，包括投资原油市场的基金和美股的基金，因为美股和原油正是近半年上涨最好的标的。

原油都是以美元计价，持有油气类的资产可以认为是美元资产。对普通投资者来说目前持有原油资产最靠谱的方式就是通过QDII基金。

3. 陆港通基金。

由于港币与美元实行固定汇率，港币兑美元在7.75~7.85范围内波动，所以持有港币资产可以认为是变相持有美元资产。通过陆港通基金投资港股市场，也算一种配置美元资产的方法。缺点也是风险较大，熟悉港股市场的人才适合。

4.黄金

黄金也是以美元计价的资产，每当市场遭遇黑天鹅事件黄金都会出现暴涨，在资产组合中有抗风险的作用。但黄金与美元是负相关关系，当美元上涨的时候黄金往往会下跌，所以不适合用来对冲汇率风险。

黄金是不能产生利息的资产，全靠价格波动赚钱，不建议家庭配置太多。如果投资黄金效率最高的产品是黄金ETF 基金，银行推出的实物金可以满足对黄金的爱好，但是交易成本非常高。

比特币也算国际资产，不过……就不推荐了。

十年赚十倍的野心，为何敢压在基金定投身上？

股市里有句话：公司是好公司，但是股票是不是好股票还要看具体情况。

所以带领股民穿越牛熊的往往不是盈利，而是历练出来的好心态。

最近跟一位股市沉浮十几年的大咖聊天，想探听长期投资的秘诀。大咖见多识广，也不隐瞒：他不穿绿色衣服，不养绿植，不盖绿色的被子，不吃面条……

现在知道韭菜为啥亏钱了吧？因为韭菜是绿的呀！

哈哈哈，开个玩笑。最近市场不太好，不管买股还是买基，赚钱的朋友不多。

但是面对市场下跌，总有几个人不合时宜地欢欣雀跃，“越跌越买，加仓呀”。什么人熊市高兴呢？没错，就是做基金定投的。

今天就跟大家聊一聊基金定投的赚钱逻辑，在所有适合小白的投资方法里，基金定投是为数不多既能博取高收益，又风险可控的方法。

基金定投就是在固定时间投资某只或某几只基金。

比如说，每月发工资的第二天固定投资两只指数基金，投资金额建议刚开始定投的小伙伴选择固定金额，这样操作简单方便，也不容易被市场扰乱心神。

如果有一些投资经验，可以根据股市的点位，越低越加大投资，越高越减少投资，直到获利赎回，这样可以增加投资收益。

为什么要固定时间买基金呢？

因为在股票市场中，选股可以通过研究公司、行业提高准确率，但择时简直是不可能完成的任务。为了避开择时的难题，采用分批买入的方法，只要时间够长我们就能够获得市场的平均价格。

如果股票市场是一潭死水，平均价格也不能赚钱。不过大家都知道，A股涨跌起来就像过山车一样，熊市中积累的筹码，等到牛市抛出，一定能获得可观的收益。