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“保本型理财产品，早就没有了。”

如果我们现在去银行咨询保本理财产品，理财经理会这样回复。

原来随着 2022 年 1 月 1 日钟声响起，资管新规落地，银行的保本理财产品正式退出了市场。

“如果你还想获得保本的投资收益，只能买大额存单或者定期存款了。”银行理财经理的话打断了我们的遐想。

普通人赚点钱不容易，当「保本保息」成为过去式，想保住一年到头赚到的钱，只有大额存单或者定期存款的途径吗？

我们深蓝保有不同的看法和建议：

• 银行理财不再兜底，有哪些影响？

• 银行理财也会负收益，还能买吗？

• 想要安全稳健投资，还有哪些选择？

银行理财不再兜底，有哪些影响？

在老一辈人心中，买国债或者银行理财产品，是收益不错又稳妥的储蓄方式。

因为之前，银行拿大家的钱去投资，无论盈亏，总会按照承诺的收益兑现，投资者不用担心风险。

但是一些隐秘变化，在四年前就已经出现端倪。

2018 年，央行联合银保监会、证监局、外汇管理局发布了资管新规，并呼吁：

金融机构向投资者传递“卖者尽责，买者自负”的理念，打破刚性兑付。

也就是说包括银行理财在内的金融机构产品，不能承诺保本保收益，不再“兜底”。

早在 2020 年，央视财经频道就曾报道，有 300 多款银行理财产品出现亏损。

对我们来说最直接的影响就是，过去“蒙着眼”买银行理财产品，就可以“躺着赚”，现在则需要我们随市场涨跌波动自负盈亏。

这就要求我们多掌握些金融知识，不能被演示或预期收益率所迷惑，而且要了解产品背后的风险，根据自身的承受能力进行投资。

银行理财也会负收益，我们还能买吗？

银行理财已经告别“保本保收益”“零风险”，我们还能买吗？

可以买，不过要意识到，想获得高收益，就要承担高风险。

建议大家根据银行理财产品标示的风险级别，去搭配适合自己的理财产品。

（图片来自某银行APP页面）

我们简单分析一下不同产品的风险级别，以免一些朋友不太理解：

• PR 1 级，风险低：主要投向银行存款、货币基金，风险和收益跟余额宝差不多，流动性高。

• PR 2 级，风险较低：主要投向债券等固定收益类产品，风险和预期收益比余额宝高了一些，本金受损的可能性较低。

• PR 3 级，风险适中：90%以上投向债券及债券基金等产品，极少部分投资股票型基金等产品，本金有受损的可能。

• PR 4 级，风险较高：主要投向股票、股票基金等产品，损失本金的可能性更大了。

• PR 5 级，风险高：主要投向股票基金、期货等产品，本金有遭受重大损失的风险。

可以看到，即使是风险等级较低的 PR 2 和 PR 3 产品，也有损失本金的可能。

下面是某银行在售的 PR 3 理财产品，近一月年化收益为负数。

（某银行PR3的理财产品）

但是家庭里总有一笔钱是长期稳定、不能亏损的，比如父母的养老金，孩子的教育金。

我们不希望等股票基金回本了，再考虑孩子上学。

这种到了时间点必须拿出来的资金，适合投入到既安全又有收益的“钱袋子”。

那么当下既安全，收益也不错的产品，还有哪些呢？

想要安全稳健投资，还有哪些不错的选择？

家庭资产配置强调“进可攻，退可守”，既有高风险的进攻型资产博取高收益，也会搭配低风险的防守型资产保障“钱袋子”。

当银行理财不再“保本保收益”，“无风险”利率又不断下行，安全有收益的“钱袋子”目前还剩下三种类型：

银行存款、国债、长期储蓄型保险，而它们在投资收益、投资期限、门槛上各有特点。

1、银行存款

“钱袋子”首先要安全，银行存款很稳定，但是我们存款的银行，万一像 2020 年的包商银行一样破产怎么办呢？

原来根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行里本息和 50 万元以内的银行存款都是受到全额保障的，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。

银行会在各网点入口的显著位置上展示存款保险标识，方便我们识别。

标识由中国人民银行统一设计

不过需要注意的是，这个存款保险，仅仅覆盖我们的银行存款。

我们在银行买的理财产品，或者银行代销的其他理财产品，都是不受存款保险制度保护的。

所以我们去银行办理相关业务时，一定要搞清楚买的是什么。

三种“钱袋子”里，银行存款的流动性是比较强的，不过利率有逐年降低的趋势。

比如我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 1.75% 左右。

2、国债

国债简单来说，政府借老百姓的钱并打个欠条，到期时再连本带息地还给老百姓。

由于是政府信用作背书，安全性是非常高的。

老一辈的通常去银行柜台购买国债，其实现在通过网上银行购买国债也比较方便。

其中的十年期国债收益率还是利率的风向标，从 2013 年最高的 4.6% 一路降到最近的 2.79%。

不断下滑的银行存款利率和国债收益率，都在向我们昭示着低息环境下锁定利率的重要性。

否则我们还将面临一种“再投资风险”，即多年后当银行存款和国债到期后，会发现想找个有 3% 收益又安全稳健的地方就很困难。

3、长期储蓄型保险

长期储蓄型保险，包括年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了：

好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。

我们从收益性、灵活性、安全性这三个角度，看下长期储蓄型保险的特点。

而且不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益是复利，也就是“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。

长期储蓄型保险除了可以使财富稳健增长外，还适合养老金、教育金等规划。

• 终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。

• 增额终身寿险：现金价值高，灵活性比较高，是一种百搭的储蓄险产品，可以用作教育金、养老金等。

除此之外，长期储蓄型保险还有婚前资产隔离、财富传承等功能。

写在最后

近些年P2P清盘，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……

“爆雷”事件不断，为我们敲响了警钟——要了解产品背后的风险，根据自身的承受能力进行投资。

当我们看到令人心动的演示或预期收益率时，不要被“机不可失”的销售话术所迷惑，要关注合同上所保障的具体权益。

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