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今年最“流行”的四大理财,到底怎么样?

时间:2022-08-18 20:19:49 | 浏览:11796

定期理财之所以受欢迎,甚至不少业内人士表示将替代收益率不断下滑的货基的原因,主要是因为投资范围和久期。笔者随便翻一只9月10号开售的360天期定期理财产品,《投资组合说明书》显示,该产品的固收类资产投资范围在0%-190%。

近期A股在短期反弹后再度承压,挑战2700点关口;而楼市房产税的声音也不绝于耳,笔者身边不少中产朋友直呼现在股票,房子两边都难做,有的想着移民,有的想着回归理财。但其实寻找好的投资并不难,当下能保护好资产不受损失就是赚头。

当然这个“赚头”也不用到处找,咱们身边常接触的货币基金、定期理财、基金和黄金理财四种理财渠道就是其中之一。今天笔者和大家聊聊如何在身边寻找最好的投资。

一、以余额宝为代表的货基

余额宝是大众最熟知的理财产品之一,不过现在还有萌新小白朋友在问我,说余额宝到底是啥?为什么跟基金一样有收益?

余额宝本质就是货币基金,升级后对接的是天弘余额宝、博时现金收益货币A和中欧滚钱宝A三大货基,不过近期余额宝的收益一直都在下滑。可是今年以来余额宝债券和现金持仓基本没啥变化,为何收益不及当年?究其原因:

1、对比收益和持仓图,余额宝债券持仓相比2017年大幅下降,同时基金规模剧增,一定程度上加剧后期收益的下滑;

2、分流资金后的平摊收益。因为升级后余额宝有大量资金会分流到另外两只货基,而这两只货基需要分摊一定原有基金的收益。

3、市场利率下滑,货币政策仍有放水。

截至7号,不少货基的7日年化依然能维持在3.9%-5.4%之间,而笔者发现,这些收益相对较高的货基,现金比例明显比较高。因此大家在选择收益高的货基时,应该更倾向于选择现金比例低的。

不少货基的7日年化远高于余额宝

收益相对较高的货基,

现金比例明显比余额宝低很多

不过,当前投资,消费等多项经济指标表现不佳,定向降准和公开市场操作释放了不少流动性,从这些角度来看,货基的收益率很难回到年初的水平。策略上,可关注一些风险收益在货基和中长期纯债基金之间短债基金,就是我们经常见的定期理财,其投资品种也比货基更加多元化。

二、定期理财

定期理财本质是短期定开式债基,期限多在1年以内。证券时报曾报道,7月以来上报的短债基金多达13只,待批的短债基金数量升至24只,更有短债基金近期规模冲上百亿大关。

定期理财之所以受欢迎,甚至不少业内人士表示将替代收益率不断下滑的货基的原因,主要是因为投资范围和久期。

投资范围来看,定期理财投资于债券等固收类资产的比例更高,不少都是在80%以上。笔者随便翻一只9月10号开售的360天期定期理财产品,《投资组合说明书》显示,该产品的固收类资产投资范围在0%-190%。

另一方面就是久期。什么是久期?通俗讲就是衡量债券风险收益水平的一个指标,你可以简单理解为同样收益情况下,资金需要承担风险的时间。

产品A久期=1年*(10/130)+2年*(10/130)+3年*(110/130)=2.77年

产品B久期=1年*(0/130)+2年*(0/130)+3年*(130/130)=3年

显然,同等收益下,A的久期更短,也就是说同样得到30块的收益,A产品的资金只需2.77年的风险承担时间。而目前,业内人士表示定期理财(短债或超短债基金)的久期最多可缩短至不超过270天,与货基的120天相比非常有竞争力。

三、指数基金

指数基金是一种典型的被动型管理基金,其收益跟踪对标的指数,我们往往称之为贝塔(β)收益。可以看出,咱们投资指数基金,本质上就是通过指基来分享指数增长的红利。因此,优秀的指基至少要跑赢市场平均贝塔(β)收益,可以的话还需获得一些超额收益。

截至7日,日涨幅居前的指基,今年以来跌幅均在8%-16%之间,且均为行业指基,其中今年以来表现较好的如天弘中证计算机指数A和天弘中证计算机指数C,跌幅在9%以内,其余的跌幅均超过12%。

值得注意的是,天弘计算机指数C类的申购费为零,持有≥7天的话,赎回费也为零。A类的话持有≥30天,赎回费为0.05%,仅为是行业一般费率的1/10,可见,天弘指数基金系列在费率方面确实具有非常大的优点。

为啥其他行业指基就表现更不佳呢?这就涉及到指数的估值了。目前市场上有许多不同行业的指基,这些行业指基的表现均由行业板块资金的流动决定,而资金由于趋利性则会涌入估值较低的行业,从而造成该行业指数的上涨。但对于不同行业指基来说,估值手段就要因行业而异了。比如钢铁、煤炭和化工等周期性行业,其盈利受宏观经济和政策影响非常大,这时用PB估值法更适用。而像基建类,其盈利相对稳定,用PE法足矣。

但对于普通投资者来说,没有大量精力做行研,而现在A股在底部,对指数基金也是机会,所以在选基方面,选择弱周期行业指基或抗跌性强的指基,损失概率会大大降低。

四、黄金理财

目前某平台提供的黄金理财渠道,分别和两款黄金ETF联接基金,近3个月跌幅仅1%出头。那这和平时提到的黄金ETF有啥区别呢?黄金ETF就是专门投资于黄金资产的基金,而黄金ETF联接基金,就是投资于黄金ETF的基金。这种关系就像一起出门旅行,我带着你,你带着钱。

黄金ETF联接基金的目的在于降低黄金ETF的准入门褴,每只黄金ETF联接基金分为A、C两个份额。目前基金公司提供的均为C份额,短期投资者可以选择此类,因为持有超过30天的话,无赎回费的。对于A份额,则是持有超过一年免赎回费,更适合长期投资者。

除此之外,投资黄金的渠道还有很多。比如:

纸黄金。目前在银行最为常见,就是将黄金“证券化”,变成一种凭证,像早期的股票那样交易。

黄金T+D。黄金T+D被俗称为黄金准期货。目前交易所实行10%的首付款制度(杠杆性),可以递延交割。因此需要投资者有一定的风险承受能力。产品中带有“XX金”的,不少实际就是黄金T+D产品。

实物黄金。投资或保值均可考虑,但注意购买和赎回都需要手续费和加工费。

黄金定投。类似于“积存金”什么的产品就是“基金定投”,每月固定扣款买黄金,到期可以卖出赚差价,有的还能提取实物金。

2018已经过半,未来理财市场还会是谁的天下呢?

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