时间：2022-08-18 20:19:20 | 浏览：1154
来源：长沙晚报
如何既满足日常支出需要，又通过投资实现保值增值，理财专家为你出主意
稳健投资让钱包稳稳“涨”（相约金牌理财师）
长沙晚报11月18日讯（全媒体记者 范宏欢）今年是资管新规过渡期的收官之年，如今距离过渡期结束已不足2个月，意味着保本理财产品即将正式退出历史舞台。随着年关临近，资金有回笼需求，同时又因为四季度承上启下，这一时段有着为一年来的投资理财画上句号，以及为下一年度做好铺垫的意味。这时候，是否固守一只理财产品？如何使资产获得稳健增长？近日，本报邀请了邮储银行长沙市分行个人金融部财富中心及网络金融主管唐宏菲，为市民如何投资理财传授“锦囊妙计”。
找准方向
资产配置遵循“4321”原则
“年初的时候基金很火，我就赶紧跟着买了点；前段时间听朋友说有只股票行情很好，又跟着上了车。”回想起曾经盲目跟风的投资经历，对理财几乎没有概念的市民欧阳女士后悔不已。原以为把鸡蛋放在不同的篮子里可以分散风险，没想到现在几个篮子里的鸡蛋都碎了。
时下，金融市场的投资理财产品让人眼花缭乱，丰富着投资者的投资渠道，却也暗藏不少陷阱。如何制定理财计划，既满足家庭生活的日常支出需要，又通过投资达到保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障？
对此，唐宏菲建议，可以将家庭资产分为四份，按照“4321原则”进行配置：40％的资产投资于安全稳健的产品，如基金定投，购置房产、黄金、国债等；30%的资产投资于偏高收益的产品，如基金、股票、证券、外汇等；20%的资产则投资于保障类产品，因为意外、疾病、失业风险、婚姻风险等都可能使我们的收入发生中断，所以这部分资产可以用于购买寿险、年金险、意外伤害险、重疾险、医疗险等保障类产品；10%的资产用于家庭3-6个月的开支、作为家庭紧急备用金。但是在运用这一原则时，投资者应当根据自身的实际情况进行合理的比例调整，而不是一味地照搬照抄。
从“长”计议
多关注长期限存款或理财产品
打破刚兑、利率下行、净值化转型……银行理财产品出现净亏，让不少投资者从“躺着赚钱”的美梦里苏醒过来。业内专家认为，投资者买理财应该从“低头闭眼”过渡到“抬头睁眼”，选择适合自身风险承受能力的理财产品。同时，可考虑购买较长期限的存款产品或理财产品。
“大额存单安全性高，收益也不错，投资者的年龄也逐渐年轻化。”唐宏菲告诉记者，大额存单因本身具有安全性高、利率适中和流动性强的优势，满足了有大额资金长期闲置不用，但又不愿承担理财产品投资风险人群的需求。目前来看，对于追求保本理财的稳健型投资者是较为合适的选择。
记者走访多家银行了解到，从产品期限看，大额存单期限下至1个月，上至3年5年，可选择品种类型较多，起购门槛为20万元或30万元。今年以来，尽管各银行发行的大额存单利率存在一定差异，整体出现下调趋势，但3年期及5年期产品的年利率多维持在3.85%至4.18%之间。
追求收益
重要保险和基金定投值得考虑
随着老龄化进程明显加快，人们对退休生活的质量要求越来越高，年金险也成了一个不错的选择；当灾难降临、意外发生，投资意外伤害险、财产险也能为自己或家人带来一些可靠保障；追求投资收益的投资者，还可以选择两全保险。唐宏菲表示，部分两全保险在当前利率下行趋势下锁定长期收益，也是资管新规环境下不可多得的保本保息资产，还有保障功能。
对于缺乏一定的投资理财基础但追求更高收益率的理财小白来说，还可“巧借”专业机构的力量进行打理，例如购买公募基金公司产品，尤其是长期投资基金定投。目前，像邮储银行等大部分银行机构都与证券公司、基金公司建立了密切联系，会对经济趋势、宏观政策、热点事件、行业板块等方面进行分析解读，投资者可通过这一渠道咨询了解。
理财有风险，投资需谨慎。四季度理财虽然有难度，但投资者可以结合国际局势和自身实际选择比较稳定的投资产品。同时，在选择购买银行理财产品时，不仅要关注产品的投资范围、投资标的、风险等级等，也需要关注银行管理该类产品的历史业绩来选择管理能力较好的机构。
银行存款以安全性高、流动性好著称，但是相应的收益率也是各种理财产品中最低的。目前银行存款的国家基准利率是整存整取一年期定期15%，二年期定期21%，三年期定期275%。银行存款和大额存单可以在基准利率上上浮不超过60~80个基点。
目前银行净值型理财产品的比例很高，根据中国理财网的数据，截至2021年底，银行净值型理财产品占全部银行理财产品的比例约93%。各家银行及理财子公司会制定内部风险评级体系，并对每个产品进行评级，同时也会对投资者的风险偏好进行评估。
运作模式上，除光大理财的“颐享阳光养老理财产品橙2028”和建信理财的“安享固收类按月定开式(最低持有5年)养老理财产品”为开放式净值型外，其余35款产品均为封闭式净值型。其中，建信理财的“安享固收类封闭式养老理财产品2022年第6期”无净值披露，因此有效统计样本共16款，统计截至时间为2022年8月9日。
一、【南财理财通】城商行理财公司现金管理类产品收益榜单本文榜单排名来自理财通AI全自动化实时排名，如您对数据有疑问，请在文末联系助理进一步核实。南银理财两只现金类产品“珠联壁合日日聚鑫”、“珠联壁合日日聚宝”上榜，七日年化收益率分别为248%、256%。
如果想有更高的利率，那么可以通过牺牲流通性来获得更高的利率。除了牺牲流通性也可以牺牲安全性，也就是说加大它的风险，大家都知道风险越高，投资的回报率也就越高，所以说当风险加大了之后，回报率也会加大。本文源自银行信息港更多精彩资讯，请来金融界网站(www
南方财经全媒体记者 杨希 北京报道2022年银行理财进入全面净值化时代，叠加一季度股债市场双重调整，银行理财历史上首次出现较大的净值压力。与理财产品较快的市场化投资运作转型不同，理财客户对理财净值的波动尚需时间适应。记者了解到，已有银行理财
货币基金和银行现金管理类理财都属于低风险的投资理财产品，稳健性自然是不用说。短债基金则属于中低风险的投资产品，也是稳健性较强的可灵活买卖的投资理财产品之一，只不过在流动性上比货币基金和银行现金管理类理财稍微差一些，但在收益上一般比后两者高。
P2P覆灭之后，实际上还是有很多投资回报相对比较高的机会的，比如说各种各样的或明或暗的理财公司、信托公司、私募基金，人家也能给你提供6%、8%的年回报。比如说最近一段时间以来，很多买银行理财的人也开始抱怨了，大家说什么以往我们买银行理财是保本保息的，银行理财给的年化回报并不高，4%、45%没有超过5%的，我们为什么要买这么低的回报？
面对逾1600只产品破净，多家理财公司近日通过推文、漫画等多种形式科普理财净值化等相关金融知识，分析近期理财产品净值走低的原因，并建议投资者不必纠结短期净值的波动，不妨将投资视野放长远。投资者不宜纠结短期净值的波动，不妨将投资视野放宽放远，借助具备专业投研能力的理财产品，捕捉市场的好机遇。
同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的经济活动。
银行理财产品“破净”率回落，投资者的心态是不是更积极了呢？她说，尽管近期市场回暖，但由于投资者切身领教了一把“市场有风险”，如今面对银行理财产品时，普遍比以往更谨慎了。资深市场人士刘煦然分析：“更多的产品创新、更加明确的产品定位，以及给投资者更加合理的风险收益偏好的回报比，将成为未来银行理财子公司选择业务突围的一个重要方向。
受到疫情的影响，全球经济发展放缓，流动性的持续宽松，也导致了市场利率的不断下行。在国内市场，存款和理财收益率均有所下跌。2014年，国内银行的理财平均收益率在6%左右，但是到了2020年至2021年，理财的平均收益率已经跌到了3.7%左右。
能一年达到20%的收益率的理财，最少都是中高风险以上的理财了，具体来说，主要有以下几种。在股票基金中，几乎每年都会有收益率超过20%的。在市场行情比较好的时候，年收益率超过20%的可能会有一大片。股票基金的年化收益率都能达到20%，股票自然也可以，因为股票基金的投资收益主要是从投资股票中来的。
8月以来，包括中银理财、招银理财、浦发银行、中原银行、深圳农商行等多家银行或银行理财子公司发布公告称，下调多款理财产品的业绩比较基准，调整幅度多为10BP或以上。贝塔研究院相关人士也对记者称，目前很多投资者的思维还是将业绩基准看作是未来会兑付的预期收益率，在理财产品收益未达标甚至破净时内心无法接受，并向监管机构投诉。
对他们而言，最重要的是改变懒散的赚钱状态，只有提高收入，才能进一步进行其他的投资理财活动。因此，在参与投资理财之前，理财“咸鱼族”应对自身的财务状况进行详细的了解，最起码要对自己可用于投资的资金有多少、资金风险承受能力如何等情况有一个大致的掌握。
